育嬰留職停薪買年資，容易忽略的2點效益評估

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Photo by Гоар Авдалян on Unsplash 育嬰留職停薪、或當兵留職停薪，可以選擇自願全額繳交退撫基金，俗稱的「買年資」，意思是買留職停薪當年的年資，為的就是退休時能夠有更好的規劃。通常這時候對於是否多一年的退休年資，是需要做一些評估的。 學妹Jane 因為懷了第二胎正準備育嬰留停，在IG發限動詢問關於「留停買年資效益評估」的疑惑。在我理財規劃服務的客群和學員當中，有不少的公教人員也有過類似的情況，我發現大家遇到全額繳交退撫基金效益評估時，常忽略的兩個重點，第一是通貨膨脹、第二是投資效益，我用案例試算給大家看。     一、原以為的留停買年資效益評估 Jane自己試算了留職停薪買年資的效益評估，如下圖： 原以為的留職停薪買年資效益評估 假設留職停薪一年自願全繳退撫基金，明年總共需要繳交 8,826 元 × 12 個月＝ 105,912 元；退休時以薪點 650 來估算月退金，購買年資比不買年資，多了一年年資，退休年資預計為 34 年，屆時所得替代率為 58.5% ，比不買年資的 57.0% 高了 1.5% 。 139 年 8 月 1 日辦理月退後，每月月退休金能夠領到 60,734 元；若選擇不買年資則領59,177元，兩者的月退金差額為 1,557 元。 Janey自己試算的留停買年資效益評估： 105,912 ÷ 1,557 ≒ 68 個月，只要退休後至少領 5 年 8 個月，能夠將 105,912 元領回本。 而她的疑問是，想要了解看看是否有其他請過產假、育嬰假的教師朋友有相關經驗，想要多評估一下！我跟Jane分享，以下兩點也要考量進去，這樣對妳全面的理財規劃會更有幫助。     二、留停買年資，容易忽略的 2 點效益評估 1. 通貨膨脹 不管你的錢放在哪裡，隨著時間拉長，幣值是越來越薄的，現在的 105,912 元並不等於 27 年後的購買力。如果將考慮通膨考慮進去，以平均 2% 來算的話， 在Jane退休的 27 年後， 180,779 元才等值於現在的 105,912 元。 也就是說 180,779 ÷ 1,557 ≒ 116 個月，月退金要領 116 個月，也就是 9 年 8 個月才真正回本。 首先我們要能保證退休後身體健康領超過 10 年，才
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【公教退休金】鐵飯碗的公教退休金？！退休到底可以領多少？

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Photo by Alexander Grey on Unsplash

在我身邊有很多朋友在國中、國小任教，在我家人裡也有幾位是教師。對於107年的年金改革，我和很多朋友們聊過，如果是剛出社會不到十年的教師，自己的退休金準備並不會想要完全依賴公教保險的退休金給付，因為下一次什麼時候又要年金改革？掌握權不在我們的手上，在政府手上，那麼退休生活的品質豈不要由別人來決定！

各年齡層退休金準備調查結果

各年齡層退休金準備是否充裕的調查結果，六成以上的民眾認為準備不足，而理財目標準備的達成率，取決於我們想要過什麼樣的退休生活（應備）與已經做了多少準備（已備）。

除了退休金準備的目標，購屋計劃或子女教育金等等，除了瞭解缺口還有多少，也要了解自己的投資屬性與目標達成期限，這樣更能夠做更完善的理財目標計劃。

 

 一、退休金來源

退休金來源


我們手上的退休金來源包含3項：

1.政府社會保險退休金

2.職業退休金

3.個人準備

三者的比例因每個人的生活品質與安全感而有所不同，你期望的比例是什麼樣呢？

 


二、一次養老給付金額

一次養老給付


案例試算

1. 保險俸給：47,080元

2. 給付月數：

  A. 88.5.31日前年資：16年3月30日

  B. 88.5.31 – 103.5.31年資：15年0月1日

  C. 103.6.1以後年資：1年

 

應給付月數：（23 + 3/12 + 30/365）+1.2 X（15 + 0 /12 + 1/365）+ 1.2 x 1 = 37.2

                            （大於36個月只能採計36個月）

 

3. 一次養老給付金額：47080元 x 37.2個月 = 1,751,376元

 

 

三、養老年金給付金額

1.養老年金給付金額 = 最後10年平均保俸額 × 給付率 × 給付年資
2.保險年資每滿1年，在給付率0.75%至1.3%之間核給養老年金給付，最高採計35年。

 

案例試算

1. 最近10年平均保俸：46,000元

2. 公保家保年資：32年11個月

  應給付月數：32 + （11/12）

3. 年金給付率為1.3%

4. 每月養老年金金額：46,000元 x 1.3% x 32.91667 = 19,684元整

 

四、私校退撫會退休金包含 : 舊制退休金 + 新制退休金

1.【舊制退休金】98年12月31日前
公式 = （本俸＋實物代金930元） x 基數

👉註：財團法人私校退撫儲金管理會

 

2.【新制退休金】99年1月1日以後年資

可至個人專戶平台查詢

 👉延伸閱讀：公教退撫新制，從確定給付改為確定提撥制的優缺點與影響



五、玉茹的話

年金改革的決定權不掌握在我們手中，不管公保與公教退撫的退休金能夠領多少錢，一定還要有自己的退休生活準備，讓退休的生活品質由自己決定。



理財規劃，需要先了解自己的價值觀與目標，評估財務現況，再訂定適合自己的規劃，讓我們一起達成理財目標吧！如果想進一步了解，歡迎至ALICE CHIU理財規劃官網了解～https://cfpalicechiu.com/



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