育嬰留職停薪買年資，容易忽略的2點效益評估

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Photo by Гоар Авдалян on Unsplash 育嬰留職停薪、或當兵留職停薪，可以選擇自願全額繳交退撫基金，俗稱的「買年資」，意思是買留職停薪當年的年資，為的就是退休時能夠有更好的規劃。通常這時候對於是否多一年的退休年資，是需要做一些評估的。 學妹Jane 因為懷了第二胎正準備育嬰留停，在IG發限動詢問關於「留停買年資效益評估」的疑惑。在我理財規劃服務的客群和學員當中，有不少的公教人員也有過類似的情況，我發現大家遇到全額繳交退撫基金效益評估時，常忽略的兩個重點，第一是通貨膨脹、第二是投資效益，我用案例試算給大家看。     一、原以為的留停買年資效益評估 Jane自己試算了留職停薪買年資的效益評估，如下圖： 原以為的留職停薪買年資效益評估 假設留職停薪一年自願全繳退撫基金，明年總共需要繳交 8,826 元 × 12 個月＝ 105,912 元；退休時以薪點 650 來估算月退金，購買年資比不買年資，多了一年年資，退休年資預計為 34 年，屆時所得替代率為 58.5% ，比不買年資的 57.0% 高了 1.5% 。 139 年 8 月 1 日辦理月退後，每月月退休金能夠領到 60,734 元；若選擇不買年資則領59,177元，兩者的月退金差額為 1,557 元。 Janey自己試算的留停買年資效益評估： 105,912 ÷ 1,557 ≒ 68 個月，只要退休後至少領 5 年 8 個月，能夠將 105,912 元領回本。 而她的疑問是，想要了解看看是否有其他請過產假、育嬰假的教師朋友有相關經驗，想要多評估一下！我跟Jane分享，以下兩點也要考量進去，這樣對妳全面的理財規劃會更有幫助。     二、留停買年資，容易忽略的 2 點效益評估 1. 通貨膨脹 不管你的錢放在哪裡，隨著時間拉長，幣值是越來越薄的，現在的 105,912 元並不等於 27 年後的購買力。如果將考慮通膨考慮進去，以平均 2% 來算的話， 在Jane退休的 27 年後， 180,779 元才等值於現在的 105,912 元。 也就是說 180,779 ÷ 1,557 ≒ 116 個月，月退金要領 116 個月，也就是 9 年 8 個月才真正回本。 首先我們要能...
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【勞退新制工具篇】勞退新制滿15年，如何領的比別人多更多？

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台灣進入高齡化社會，加上少子化趨勢，退休金第一層的政府退休金－勞工保險保障體系，讓辛勞的勞工於退休後能獲得部分的經濟生活保障。第二層的職業退休金－勞退新制，為勞工的退休生活再增添另一層的保障，自94年7月1日勞工退休金條例（勞退新制）施行後，雇主應為勞工按月提繳退休金，儲存於勞保局設立之勞工退休金個人專戶，雇主負擔提繳之退休金，不得低於勞工每月工資6%，並且提繳的退休金不因轉換公司而受影響。

 

退休金三支柱


勞退新制雇主提撥了多少、投資收益如何呢？

舉例：曾有錢現年60歲，自45歲時選擇勞退新制，每月薪資50,000元，年資已滿15年，雇主每月應幫員工提撥3,000元，換算每年提撥36,000元，共提撥540,000元。（補充：勞退新制提繳最高級距為150,000元/月）

依「勞工退休金條例施行細則」第32條辦理，勞退新制最低保證收益率為當地銀行二年期定期存款利率，而開辦以來實際收益如下圖。


勞退新制最低保證收益與實際收益率

假設累積收益共82,563元（約年利率2%試算），曾有錢今年勞退新制退休金大約為622,563元。



這筆錢提領的條件是什麼呢？可以怎麼領？

勞退提領條件：60歲與年資15年為分水嶺

1. 年滿60歲，工作年資未滿15年者，請領一次退休金

2. 年滿60歲，年資滿15年以上者，選擇請領月退休金或一次退休金

請領標準：一次領或月退

1. 一次退休金之計算方式，以核定時已提繳入專戶之本金及累積收益合計為準

2. 以核定時已提繳入專戶之本金及累積收益合計為準，依據年金生命表，以平均餘命、利率等因素精算每月應核發退休金金額，分期按季發給。

月退金之平均餘命


如何查詢目前實際勞退新制退休金的金額累積了多少？

進入勞動部勞工保險局的個人網路申報及查詢作業登入，有自然人憑證即可登入查詢，或是健保卡卡號+戶口名簿戶號登入查詢，跟著以下步驟，查詢自己的勞退新制退休金有多少吧！


勞動部勞工保險局e化查詢系統登入


勞工退休金個人專戶資料

目前提繳累計金額與收益累計金額


如何領的比別人多更多？

1. 想辦法在工作的年限裡，投資自己轉成薪資的成長，進而提高月投保薪資

2. 除了雇主的提撥外，個人最高也可以自提6%（還有遞延課稅或降低所得稅級距的效果）

3. 在退休的時候，選擇一次領並做好投資運用，創造更多的現金流

 

要一次領還是領月退休金？

其實看似簡單的選擇題可能暗藏著陷阱，因為每個人的退休準備與退休生活規劃大不相同，而是要同時檢視自己的勞保月退領的金額有多少，加上自己準備的退休金（單筆累積與被動收入有多少），以及本身的消費習慣。（延伸閱讀：【勞保工具篇】享受退休生活，就靠勞保吧？勞保「老年年金」給付）

 

畢竟勞退新制的退休金並不像勞保一樣活多久領多久，而是領到平均餘命約84歲，那麼活超過84歲後就會少了一筆月退金；若是一筆領出來沒有做更好的投資運用，那麼這筆錢可能一兩年就會花光光；所以勞退新制退休金的請領，不單單只是看金額的多寡而已。


如果您的退休生活即將來臨，那麼提前試算已備的退休金有多少，可以讓我們的退休生活更加無虞與安心。若我們離退休還有段時間，那麼我們與退休的距離，由我們決定，趁現在好好計畫，一定會有更好的安排。


時間運用的好的話，如雪球般將我們的資產越滾越大；時間同時也如毒藥，因為我們口口聲聲說，我們還年輕，退休還很遠，你的時間是屬於哪一種呢？

 

退休金的多寡與退休生活的想像，從個人或家庭財務報表切入是個不錯的方式，了解自己和家庭成員的價值觀與目標，再訂定適合自己的規劃，讓我們一起達成財務目標。如果想進一步了解，歡迎留言跟alice說：jolie1177@gmail.com


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