育嬰留職停薪買年資，容易忽略的2點效益評估

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Photo by Гоар Авдалян on Unsplash 育嬰留職停薪、或當兵留職停薪，可以選擇自願全額繳交退撫基金，俗稱的「買年資」，意思是買留職停薪當年的年資，為的就是退休時能夠有更好的規劃。通常這時候對於是否多一年的退休年資，是需要做一些評估的。 學妹Jane 因為懷了第二胎正準備育嬰留停，在IG發限動詢問關於「留停買年資效益評估」的疑惑。在我理財規劃服務的客群和學員當中，有不少的公教人員也有過類似的情況，我發現大家遇到全額繳交退撫基金效益評估時，常忽略的兩個重點，第一是通貨膨脹、第二是投資效益，我用案例試算給大家看。     一、原以為的留停買年資效益評估 Jane自己試算了留職停薪買年資的效益評估，如下圖： 原以為的留職停薪買年資效益評估 假設留職停薪一年自願全繳退撫基金，明年總共需要繳交 8,826 元 × 12 個月＝ 105,912 元；退休時以薪點 650 來估算月退金，購買年資比不買年資，多了一年年資，退休年資預計為 34 年，屆時所得替代率為 58.5% ，比不買年資的 57.0% 高了 1.5% 。 139 年 8 月 1 日辦理月退後，每月月退休金能夠領到 60,734 元；若選擇不買年資則領59,177元，兩者的月退金差額為 1,557 元。 Janey自己試算的留停買年資效益評估： 105,912 ÷ 1,557 ≒ 68 個月，只要退休後至少領 5 年 8 個月，能夠將 105,912 元領回本。 而她的疑問是，想要了解看看是否有其他請過產假、育嬰假的教師朋友有相關經驗，想要多評估一下！我跟Jane分享，以下兩點也要考量進去，這樣對妳全面的理財規劃會更有幫助。     二、留停買年資，容易忽略的 2 點效益評估 1. 通貨膨脹 不管你的錢放在哪裡，隨著時間拉長，幣值是越來越薄的，現在的 105,912 元並不等於 27 年後的購買力。如果將考慮通膨考慮進去，以平均 2% 來算的話， 在Jane退休的 27 年後， 180,779 元才等值於現在的 105,912 元。 也就是說 180,779 ÷ 1,557 ≒ 116 個月，月退金要領 116 個月，也就是 9 年 8 個月才真正回本。 首先我們要能保證退休後身體健康領超過 10 年，才
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2023年初，年度檢視的3個項目與理財目標設定

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上傳者：Rosy，圖片來源：Pixabay

2022年結束、迎來2023年，隨著年紀增長，在理財觀念上是否也有提升呢？理財規劃的思考位階，首要從理財目標開始，了解自己的價值觀；二來了解自己的投資哲學，最後才是理財工具的執行與追蹤，學習讓自己在理財與投資越來越獨立。

新的一年，除了檢視自己上一年的工作、生活成長，財務上的檢視也很重要，檢視是為了讓我們肯定自己的優點，並且修正調整可以更好的部分，不要重複犯錯，財務上的檢視就像呈現過去一年的成績單。

 

我們每年可能會做一次身體的健康檢查，以確保身體是健康的並且心情上也能夠放心；又或是，我們在長途的旅行當中，偶爾會停下來看看地圖，確認是否朝著正確的方向前進。年度的財務檢視與上述有同樣的目的，在長期的生涯理財規劃當中，定期為自己或家庭檢視財務狀況，是讓我們在資產分配、風險管理、理財目標的達成不偏離軌道。

 

年度財務檢視的3個項目

1.理財目標達成狀況與資產負債成長率

每一個理財規劃年度，我會更新自己、也會請客戶更新他們的收支表與資產負債表。收支表意味著收入和支出，這展現了每個人對的生活期待；資產負債表包括各資產類別淨值、房屋淨值、負債、退休金準備、其他理財目標的進展，以及其他重要數據點。

數據化是為了確保我們的資產增長在期望的軌道上，也能夠在每一年度做進展上的對照，理財規劃及財務檢視是非常個人化的，我都會盡可能的告訴自己或客戶：「不需要跟其他人比較，過自己想要過的生活，做自己會來的更自在。」

 

2.個人身份與責任的改變？

每個人可能正面臨著個人角色的身份轉換，有結婚組織自己的家庭、也有小孩剛出生當了新手爸媽、或是從無殼蝸牛晉升為房貸一族、甚至到了退休的階段。這些除了代表生涯目標的達成，也表示著個人或家庭責任的提升，風險管理與身價保障是否也隨之檢視與調整，就來的相當重要。

 

3.心情與生活上是否符合期待？

肩膀的擔子變重，是成長了！除了財務上的目標達成，心情也需要好好的照顧，就像天秤的擺盪一樣，讓自己不管是工作、生活、心情、財務都能維持在平穩的狀態。

希望我們給自己訂下的目標，在檢視時，都能滿意自己的成長，就算也有未達成也沒關係，下一年就可以再繼續努力！

 

理財目標設定，實務案例

設定理財目標，更要了解自己的價值觀，為何設定這個目標、這個金額？才能提升執行方案的執行力。並且每季做一次執行檢視、投資組合檢視，年底再視投資組合的比例，是否執行再平衡。

 

理財目標設定



艾利的話

年度財務檢視的過程，會深入了解自己對理財目標的期待，更了解自己的想要與需要，財務上清楚個人或家庭資產漲跌的狀況，也包括責任風險管理、資產的多樣化，以及資產配置如何幫助或阻礙我們實現理財目標的進展。

除了上述過程，也會追蹤目前的財務策略，包括緊急預備金準備、退休時間表和其他重要目標，確定目前是否在正確軌道上，或者是否需要進行計劃調整。

讓我們一起開始行動吧！檢視上一年的財務狀況，並訂下2023年的個人理財目標！

 

 

理財規劃，需要先了解自己的價值觀與目標，評估財務現況，再訂定適合自己的規劃，讓我們一起達成理財目標吧！如果想進一步了解，歡迎留言或來信給艾利：cfpalicechiu@gmail.com或預約諮詢了解～



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