育嬰留職停薪買年資,容易忽略的2點效益評估

Photo by Гоар Авдалян on Unsplash 育嬰留職停薪、或當兵留職停薪,可以選擇自願全額繳交退撫基金,俗稱的「買年資」,意思是買留職停薪當年的年資,為的就是退休時能夠有更好的規劃。通常這時候對於是否多一年的退休年資,是需要做一些評估的。 學妹Jane 因為懷了第二胎正準備育嬰留停,在IG發限動詢問關於「留停買年資效益評估」的疑惑。在我理財規劃服務的客群和學員當中,有不少的公教人員也有過類似的情況,我發現大家遇到全額繳交退撫基金效益評估時,常忽略的兩個重點,第一是通貨膨脹、第二是投資效益,我用案例試算給大家看。     一、原以為的留停買年資效益評估 Jane自己試算了留職停薪買年資的效益評估,如下圖: 原以為的留職停薪買年資效益評估 假設留職停薪一年自願全繳退撫基金,明年總共需要繳交 8,826 元 × 12 個月= 105,912 元;退休時以薪點 650 來估算月退金,購買年資比不買年資,多了一年年資,退休年資預計為 34 年,屆時所得替代率為 58.5% ,比不買年資的 57.0% 高了 1.5% 。 139 年 8 月 1 日辦理月退後,每月月退休金能夠領到 60,734 元;若選擇不買年資則領59,177元,兩者的月退金差額為 1,557 元。 Janey自己試算的留停買年資效益評估: 105,912 ÷ 1,557 ≒ 68 個月,只要退休後至少領 5 年 8 個月,能夠將 105,912 元領回本。 而她的疑問是,想要了解看看是否有其他請過產假、育嬰假的教師朋友有相關經驗,想要多評估一下!我跟Jane分享,以下兩點也要考量進去,這樣對妳全面的理財規劃會更有幫助。     二、留停買年資,容易忽略的 2 點效益評估 1. 通貨膨脹 不管你的錢放在哪裡,隨著時間拉長,幣值是越來越薄的,現在的 105,912 元並不等於 27 年後的購買力。如果將考慮通膨考慮進去,以平均 2% 來算的話, 在Jane退休的 27 年後, 180,779 元才等值於現在的 105,912 元。 也就是說 180,779 ÷ 1,557 ≒ 116 個月,月退金要領 116 個月,也就是 9 年 8 個月才真正回本。 首先我們要能保證退休後身體健康領超過 10 年,才

面對股市動盪,理財規劃的4點應變方式

 

圖片來源:Pixabay

股市如同雲霄飛車一樣,您覺得害怕不敢搭乘?還是享受它帶來的刺激呢?


從今年初開始,股市與債市的動盪超乎我們的預期,高通貨膨脹、烏俄戰爭的開打、供應鏈的短缺、股債雙殺,無疑讓我們對理財目標的達成,帶來不小的擔心。

 

而且歷史證明,通常在這個時候,市場與投資人會有不理性的投資行為(認賠殺出);,其實歷史也一再證明,投資市場最終有能力再回到穩定成長的時候,而真正需要我們提醒自己的是,如何在動盪的市場中,堅持自己的投資理財策略穩定自己的心理狀態

 

首先要清楚理財規劃首重「理財目標」的達成率,理財目標有哪些?什麼時候會用到這筆錢?目標金額缺口多少?每個人的風險承受度不同?再來才會考慮是否調整當初設定的投資策略。以下四點讓我們一起穩定心情,度過動盪的股市與債市。

 

一、檢視理財目標的達成率,並重新評估風險的承受能力

理財目標的「達成率」之所以比起「報酬率」來的重要,是因為高報酬通常伴隨著高風險,重點是在我們能承受的風險範圍當中,我們期望的目標要能夠達成。

以今年的股債市來說,短期的市場下跌,往往會有不理性的行為出現,例如:認賠殺出、低點不敢進場。所以重新檢視理財目標的目前缺口、何時會用到這筆錢、面對市場的下跌承受度,讓自己能夠理性面對市場,而不會在慌亂之中,做了錯誤的決定。

 

二、考慮再平衡,讓投資組合策略回到原先的設定

如果過去理財規劃的投資組合策略為股70%、債30%,投資組合的比例可能會隨著市場的波動而有所變化,而偏離原先的設定,最終這個變化會間接影響理財目標的達成。

假設:30歲的退休理財策略,當初投資組合由股70%、債30%,變化成股60%、債40%;那麼可以考慮再平衡,把投資組合重新平衡一次,讓投資組合的設定,回到原先的股70%、債30%,確保退休生活目標的達成率。

 

三、若已進入退休的提領期,重新調整退休的提領策略

若退休族群已經進入退休金提領期,在面對股市的動盪,不管在資產上或是心情上,可能會有更大的影響,因為退休提領用錢在即,所以勢必重新檢視退休的生活花費與重新調整退休的提領策略。

假設:退休的投資組合已隨著生命週期調整為股40%、債60%,偏偏剛好今年碰到股債雙殺,也許提領率可以調降1%,提領率維持3%4%,讓退休「資產的成長速度」大於「退休資產的減損速度」,以安然度過這個股債市的動盪。

退休的提領策略「退休提領比率」小於「長期投資組合的報酬率」,通常來說是有機會讓我們的退休金有源源不絕的流入;不過隨著平均壽命的拉長與醫療風險,加上金融市場總是會出現無法預期的黑天鵝,所以即使已經開始過退休生活的退休族群,投資組合仍然需要定期檢視。

 

四、股市動盪是常態,有信心市場將再次谷底反彈

以心態面來說,我們需要堅信一件事情,「股市的動盪其實是常態」,從過去的歷史經驗告訴我們,市場會再復甦。透過提前計劃紀律良好的資產配置有信心等待市場滿血回復,才是對股市動盪深思熟慮的反應。

雖然我們正處於動盪的市場中,堅持自己的投資理財策略與穩定自己的心理狀態,才不至於做出無法挽回的不理性行為。


股神巴菲特名言:在別人恐懼時,你要貪婪,在別人貪婪時,你要懂得恐懼。

在股海中征戰,只有戰勝內心的貪婪與恐懼,才有機會成為股市的贏家。

 

了解自己和家庭成員的價值觀與目標,再訂定適合自己的規劃,讓我們一起達成財務目標。如果想進一步了解,歡迎留言或來信給艾利:cfpalicechiu@gmail.com預約諮詢了解~




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