育嬰留職停薪買年資,容易忽略的2點效益評估

Photo by Гоар Авдалян on Unsplash 育嬰留職停薪、或當兵留職停薪,可以選擇自願全額繳交退撫基金,俗稱的「買年資」,意思是買留職停薪當年的年資,為的就是退休時能夠有更好的規劃。通常這時候對於是否多一年的退休年資,是需要做一些評估的。 學妹Jane 因為懷了第二胎正準備育嬰留停,在IG發限動詢問關於「留停買年資效益評估」的疑惑。在我理財規劃服務的客群和學員當中,有不少的公教人員也有過類似的情況,我發現大家遇到全額繳交退撫基金效益評估時,常忽略的兩個重點,第一是通貨膨脹、第二是投資效益,我用案例試算給大家看。     一、原以為的留停買年資效益評估 Jane自己試算了留職停薪買年資的效益評估,如下圖: 原以為的留職停薪買年資效益評估 假設留職停薪一年自願全繳退撫基金,明年總共需要繳交 8,826 元 × 12 個月= 105,912 元;退休時以薪點 650 來估算月退金,購買年資比不買年資,多了一年年資,退休年資預計為 34 年,屆時所得替代率為 58.5% ,比不買年資的 57.0% 高了 1.5% 。 139 年 8 月 1 日辦理月退後,每月月退休金能夠領到 60,734 元;若選擇不買年資則領59,177元,兩者的月退金差額為 1,557 元。 Janey自己試算的留停買年資效益評估: 105,912 ÷ 1,557 ≒ 68 個月,只要退休後至少領 5 年 8 個月,能夠將 105,912 元領回本。 而她的疑問是,想要了解看看是否有其他請過產假、育嬰假的教師朋友有相關經驗,想要多評估一下!我跟Jane分享,以下兩點也要考量進去,這樣對妳全面的理財規劃會更有幫助。     二、留停買年資,容易忽略的 2 點效益評估 1. 通貨膨脹 不管你的錢放在哪裡,隨著時間拉長,幣值是越來越薄的,現在的 105,912 元並不等於 27 年後的購買力。如果將考慮通膨考慮進去,以平均 2% 來算的話, 在Jane退休的 27 年後, 180,779 元才等值於現在的 105,912 元。 也就是說 180,779 ÷ 1,557 ≒ 116 個月,月退金要領 116 個月,也就是 9 年 8 個月才真正回本。 首先我們要能...

2022年應對不斷變化的市場環境,通膨與升息


攝影師:Flora Westbrook,連結:Pexels

大家還記得從過年前鬧蛋荒,到現在去賣場還是可以看到一人限購兩盒的標語,物以稀為貴,吃顆蛋都覺得珍貴;甚至因為烏俄戰爭開打影響小麥供應,麵粉漲價,麵包也跟著漲價,二十年前20元可以買兩個麵包,現在一顆麵包100元起跳很正常,那麼二十年後呢?

我固定每個月烤一盤肉桂捲跟朋友分享,過去因為是自己吃和分享,何須算成本呢!如果站在老闆的角度似乎可以來算算看了!更何況漲價的也不是只有雞蛋和麵粉,而通膨、升息跟我們的投資理財又有什麼關聯呢?


Vanguard先鋒趨勢於2022年初的研究報告中,提醒投資人有三個重點,第一點是在市場上要為持續的通貨膨脹與美國聯準會Fed升息做好準備第二點為即使在低收益的環境下,債券仍然很重要第三點是投資組合的配置注意

 

為持續的通貨膨脹與美國聯準會Fed升息做好準備

隨著 COVID-19變種病毒的傳播、能源價格上漲、供應鏈中斷、勞動力短缺、烏俄情勢動盪等因素,2021年底至2022年初,各國的通貨膨脹比預期更高,美國於20222月的消費者物價指數(CPI)來到7.9%,創下近40年新高。住在台灣的我們,每日的餐飲上面也夠感受到物價的升溫,平均一個便當漲個10-30元,高鐵也預計喊漲140元,為了生存也是要接受的吧!

其實溫和的通膨是對景氣、市場有幫助的,代表需求成長、市場才有投資動力,假設沒有通膨,甚至我們想買的東西變便宜,我們可能不急著購買,因而產生遞延消費,下次再買,這樣市場上的資金就沒有流動;所以才會說溫和的通膨有利於經濟成長,企業比較有可能獲利、增加雇用員工,有助於生產力獲益、就業創造,因而較願意進行投資。

 

下圖為 Vanguard2021年底對美國、歐元區與中國2022年核心CPI年增率(較去年同期)的預測。


圖片來源:Vanguard

註:Core CPI, Year-on-year核心消費者物價指數,剔除食物類與能源類價格(因為受天災或國際市場波動較大)。

 

投資市場之所以最先關注美國的經濟趨勢,是因為2021年美國GDP22.9萬億美元,約占全球經濟的25%,全球排名為第一位,中國排第二,歐洲以德國為最大經濟體,汽車出口約占全球20%;而台灣的GDP約佔全球0.84%,除了關注美國的市場趨勢,生活在台灣的我們,勢必也需要了解台灣當前的經濟趨勢。

註:Gross Domestic Product 國內生產毛額,GDP = C + I + G + (X - M)
C = 私人消費開支,I = 投資總額, G = 政府消費開支,X = 出口毛額,M = 進口毛額


台灣的CPI增幅,連續七個月漲幅超過2%20222CPI較去年同月漲2.36%,主因油料費跟著國際油價走高,加上水果、蔬菜、外食費、肉類、機票及房租上漲所致。台灣廠商生產所需的農工原物料大多仰賴進口,需要經由國內生產加工製成最終產品,經過運輸、倉儲、管銷再到銷售端,使得進口物價可透過PPI而影響CPI指數;不過因為台灣以出口為主,漲價的成本最終反映到國外,所以台灣受到的通膨影響並沒有美國來的大

註:Producer Price Index生產者物價指數,簡稱為PPI。

 

升息是對抗通膨的方式之一,美國聯準會Fed已於2022.03.16升息一碼(0.25%),而且暗示今年將再升息6次,台灣也睽違十年的於2022.03.17升息一碼,高通貨膨脹連帶影響購買力、市場走勢、升息、房貸利率,進而影響每個人或家庭整體的理財規劃。

 


艾利的話

物價上漲讓我們的荷包變瘦,以後也只會越來越瘦!所以投資理財更需要把通膨一起考慮進去,尤其當目標時間越長,受到通膨的影響越大。

舉例:30歲的年輕人,預計60歲開始享受退休生活,期望有等同於現在3.5萬的生活品質,若通膨以平均2%、平均餘命以85歲計算,60歲時需要準備好1,485萬的退休生活費,而非1,050萬(3.5 x 12 x 25 = 1,050萬)。

 

我們處在生命週期的哪個階段(從搖籃到墳墓)與投資理財是息息相關的,尤其是即將退休或已經退休的族群,提領生活費佔退休金的比例,受到通膨的影響最大,而需要注意資產的流動性;而處於正在準備退休金的我們,提早將通膨與投資理財一併考慮進去,相信在理財目標的達成,越能夠游刃有餘。


關注市場走勢的過程中,定期檢視理財目標達成狀況、收支與資產負債表,更能夠因應市場變化所帶來的影響。

 

了解自己和家庭成員的價值觀與目標,再訂定適合自己的規劃,讓我們一起達成財務目標。如果想進一步了解,歡迎留言或來信給艾利:cfpalicechiu@gmail.com預約諮詢了解~




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