2009年小說改編的電影《貧民百萬富翁》，一部關於印度貧窮的年輕人，如何透過「百萬富翁」的節目，一夕成名、成富的故事，電影也講述了印度的貧窮，如何影響一個人的命運。
「百萬富翁」這個名詞，因為幾十年累積下來的通貨膨脹，百萬已經不再是當初的一百萬，如果通貨膨脹是無法避免的事，那麼我們的目標是不是也該跟著長大了？
七月初的時候，跟一位任職於某國中的教師見面聊天，他跟我說：「我覺得太晚認識妳了！」我聽了很是疑惑，為何有這樣的想法？他說：「如果早點認識妳，我就可以存下更多的錢！」
這位客戶的背景是這樣子的，45歲，頂客族，在教育領域任職將近有二十年的時間，為人非常熱心，而且很喜歡購物與投資，他將信用卡刷到滿額，只是為了享受免停車費這樣尊榮的感覺；就在幾年前因為退休生活的安排，分別做了三個退休規劃，針對不同的用途，專款專用，也提早做指定受益人的分配。其實在做規劃前，客戶的卡費每年可以刷到七、八十萬，我好奇的問：「開始儲蓄理財之後，卡費有刷得比較少嗎？」客戶說：「也沒有！哈哈哈！但我存了更多錢。」
聊完天，我的心裡是一種滿足的感覺！原來我們並不會因為存錢而影響原本消費帶來的快樂，更多的是同時滿足消費欲望與達成財務目標。理財規劃也不是一味的省吃儉用，出了社會，除了良好的儲蓄習慣、紀律與投資觀念，如何花錢與犒賞自己也很重要。
剛出社會的年輕人，或是還未擁有一桶金的您，我整理了四點自己真實執行在理財規劃上的觀念，與大家分享。
一、明確的目標，以及正確的財務觀念
每個人對於金錢的價值觀受到原生家庭、學校教育、同儕或後天學習影響，在目標的設定上，也與生涯規劃相輔相成。
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| 華爾街操盤手給年輕人的15堂理財課 |
華爾街操盤手闕又上老師說：「第一桶金來自何方，如果沒有第一桶金，你又如何邁向財務自由呢？」老師說的第一桶金是美金10萬元（約新台幣300萬）。「因為當你有10萬美元時，8%的投資報酬，每年就有8,000美元（約新台幣24萬元），也相當於一個剛畢業的人，每一年全部的工作所得貢獻給你，原本是你一個人的單打獨鬥，在有了第一桶金之後，開始有了幫手和分身，這是一個非同小可的改變和關鍵的開始。」
而在沒有投資基礎之前，「勤儉」兩字，扮演了極為重要的關鍵。即使投資觀念還沒建立，有儲蓄觀念的話，在同時兼顧生活的情況下，固定儲蓄也會慢慢達成目標；而投資觀念錯誤的話，即使有好幾桶金也終身為錢工作。如果養成儲蓄習慣與正確的投資觀念，兩者雙管齊下的話，當然事半功倍。
觀念比技術及第一桶金都要來得重要，沒有正確的觀念，就永遠無法達到財富自由的目標。
二、薪水下來，先付錢給自己
T. Harv Eker的著作，《有錢人想的和你不一樣》一書裡提到，將「收入」分開於不同帳戶，且每一個帳戶都有特定目的，在金錢管理系統中，各個帳戶及百分比建議如下：
1. 財務自由帳戶--Financial
Freedom Account = 10%
2. 長期儲蓄帳戶--Long
Term Savings For Spending = 10%
3. 教育訓練帳戶--Education = 10%
4. 休閒娛樂帳戶--Play
= 10%
5. 貢獻付出帳戶--Give
= 5%
6. 生活支出帳戶--Necessities = 55%
前面五個：支付給自己的帳戶
最後一個：支付給別人的帳戶
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| 收入-儲蓄=支出 |
從我開始工作後，開薪資轉帳戶頭的時候，一併開了三個台幣戶頭ABC，一個外幣戶D。薪水下來的當天，只留生活費與犒賞自己的費用在戶頭A；保險費與每年預計的旅遊金，按月撥入戶頭B；而C是累積的戶頭，外幣戶用來扣美元退休規劃。這樣做的好處是，先付錢給未來的自己，而不是先付給別人，知道真正留給自己的有多少，同時也知道每月大致上的花費金額，花錢花的開心，理財也理的開心。半年與年底做財務報表檢視資產時，不只是看帳上數字的累積而已，更會追蹤目標達成的進度。（而在工作幾年後，又開了證券戶E與投資美股的戶頭F，之後有機會再做分享。）
至於每一個帳戶的比例分配，因人而異，單身者與進入家庭者也會有所差異，基本概念都是「先付錢給自己」。
收入-儲蓄=支出
三、凡事計較的多，失去的也就越多
計較本身沒有對錯，而是在於什麼時刻，把它放在什麼位置。生活，是由無數個小事組成，每個人看待金錢、朋友、事件的價值觀，或多或少都受到原生家庭，或是同儕社會影響。與家人朋友、同事的相處，太過計較（可能是計較付出、或是計較小錢），其實對方都會感覺得出來，而自己也心知肚明。
我曾經因為太堅持消費完的當下要記帳明確，加上跟朋友或家人過於計較是否公平（計較零頭），不想要吃虧的是自己，弄得自己的心情與朋友的感受都不好，事後反思是不是我太計較那一點小錢了！對此還自責了許久；也因為經歷過這些事情，才發現對人對事，計較的事情越少，會發現精神世界與心胸就越自由與寬廣。雖說人脈不一定等於錢脈，不過待人處事的方式，倒是決定了一個人的修養與高度。
有些感情因為計較，都計較掉了。
四、及時行樂與未雨綢繆
未來的結果，都是由現在的選擇與作為來決定，並一點一滴累積到那個時候。及時行樂與未雨綢繆，該怎麼選擇？有沒有看過周星馳的電影《九品芝麻官》中，天下第一神捕雷豹：「我全都要。」
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| 小朋友才做選擇，我全都要 |
有句話是這麼說的：「現在就是未來」
未來，決定在現在。我們不會什麼都不做，十年後突然就有一千萬；也不會因為未雨綢繆，就失去現在的快樂，現在與未來想要過什麼樣的生活，一直掌握在我們手上。在這麼多年後，聽到文章開頭那位教師客戶的回饋，心裡真的很開心，傳遞著正確的財稅觀念給客戶朋友，協助他們解決尚未解決的難題，這份成就感遠比收入上的數字來的有價值多了。
剛出社會的年輕人，或是還未擁有一桶金的您，第一桶金的目標別只設定在100萬了！我們一起設定300萬吧！當百萬富翁，不如有一天當個千萬富翁吧！
延伸書單：
1.T. Harv Eker著作：《有錢人想的和你不一樣》
2.闕又上老師著作：《華爾街操盤手給年輕人的15堂理財課》
以上四點，都是我真實執行在財務規劃上的觀念，您是否也有不錯的觀念與我們分享呢？第一桶金的目標與財務規劃，從個人或家庭財務報表切入是個不錯的方式，了解自己和家庭成員的價值觀與目標，再訂定適合自己的規劃，讓我們一起達成財務目標。如果想進一步了解，歡迎留言跟alice說：jolie1177@gmail.com
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