育嬰留職停薪買年資，容易忽略的2點效益評估

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Photo by Гоар Авдалян on Unsplash 育嬰留職停薪、或當兵留職停薪，可以選擇自願全額繳交退撫基金，俗稱的「買年資」，意思是買留職停薪當年的年資，為的就是退休時能夠有更好的規劃。通常這時候對於是否多一年的退休年資，是需要做一些評估的。 學妹Jane 因為懷了第二胎正準備育嬰留停，在IG發限動詢問關於「留停買年資效益評估」的疑惑。在我理財規劃服務的客群和學員當中，有不少的公教人員也有過類似的情況，我發現大家遇到全額繳交退撫基金效益評估時，常忽略的兩個重點，第一是通貨膨脹、第二是投資效益，我用案例試算給大家看。     一、原以為的留停買年資效益評估 Jane自己試算了留職停薪買年資的效益評估，如下圖： 原以為的留職停薪買年資效益評估 假設留職停薪一年自願全繳退撫基金，明年總共需要繳交 8,826 元 × 12 個月＝ 105,912 元；退休時以薪點 650 來估算月退金，購買年資比不買年資，多了一年年資，退休年資預計為 34 年，屆時所得替代率為 58.5% ，比不買年資的 57.0% 高了 1.5% 。 139 年 8 月 1 日辦理月退後，每月月退休金能夠領到 60,734 元；若選擇不買年資則領59,177元，兩者的月退金差額為 1,557 元。 Janey自己試算的留停買年資效益評估： 105,912 ÷ 1,557 ≒ 68 個月，只要退休後至少領 5 年 8 個月，能夠將 105,912 元領回本。 而她的疑問是，想要了解看看是否有其他請過產假、育嬰假的教師朋友有相關經驗，想要多評估一下！我跟Jane分享，以下兩點也要考量進去，這樣對妳全面的理財規劃會更有幫助。     二、留停買年資，容易忽略的 2 點效益評估 1. 通貨膨脹 不管你的錢放在哪裡，隨著時間拉長，幣值是越來越薄的，現在的 105,912 元並不等於 27 年後的購買力。如果將考慮通膨考慮進去，以平均 2% 來算的話， 在Jane退休的 27 年後， 180,779 元才等值於現在的 105,912 元。 也就是說 180,779 ÷ 1,557 ≒ 116 個月，月退金要領 116 個月，也就是 9 年 8 個月才真正回本。 首先我們要能保證退休後身體健康領超過 10 年，才
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為自己創造被動收入的3大原因

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疫情期間可能有部分的人因為收入變動而動用到自己的緊急預備金，除了緊急預備金，不曉得您是否想過為自己創造被動收入呢？被動收入可能會為我們帶來了什麼影響與改變呢？本篇文章想跟大家分享影響艾利創造被動收入的３大原因。


被動收入

文章大綱
一、不希望因為收入中斷，而影響生活與理財計畫
二、擁有更多的時間、享受生活
三、年紀越大、工作越輕鬆

 

一、不希望因為收入中斷，而影響生活與理財計畫

突發事件造成收入中斷，這時候可能需要啟動緊急預備金，不過如當緊急預備金也見底的時候，那麼該怎麼辦？

我們從五月中到七月，三級警戒大概經過兩個月的時間，兩個月的時間說長不長說短也不短，不少行業受到了很大的影響，不管您是老闆或是員工，可能有不少人的收入減少20%-30%，甚至是沒有了收入；這對於生活與理財上就有哪些影響呢？

1.生活上的影響

需要開始減少高單價的支出、花錢花在刀口上、降低物質享受、只滿足最低的生理需求……等等。

2.理財上的影響

無法繼續定期定額、減少股票市場的投入等。

若碰上這兩種情況，則需要重新檢視個人的財務報表，以因應收入中斷帶來的變化。


6月的時候接到一通朋友的電話，他是學校的教師，他打來詢問他的理財支出與保費支出，因為對方上半年身體出了點狀況而需要留職停薪，時常跑醫院做很多檢查，想要找出確切病因，也回到了老家休養。

直到5.6月檢查出甲狀腺亢進，原本以為這樣就能夠回到學校上班，後來才發現需要繼續做其他相關檢查，看是否有其他病因，所以下半年一樣留職停薪，無收入的狀態必須繼續下去。

這時候他開始擔心自己的生活支出與理財支出，以過去的積蓄是否能夠繼續支持，除了了解自己的保障權益內容，也擔心醫療險的保費是否會繳不出來？


從這個朋友的例子，我發現完整的保障在風險時，能夠給予經濟上的支援；但是，收入中斷的時間一旦時間拉長，對生活及理財上的影響就非常大，所以除了工作收入之外，也讓我重新思考累積被動收入也是非常重要的原因之一。

 

二、擁有更多時間、享受生活

做自己喜歡的事，像我一周要運動四次，健身房重訓、跑步、核心、瑜珈、打排球；我還喜歡做早餐、肉桂捲、做料理；我也要撥出時間練習長笛，這些都需要不少的時間與心力的投入，如果我的被動收入比例慢慢提高，相對我的主動收入所需要花的時間就可以降低，讓我放更多的時間在自己喜歡的事物上，想起來就覺得很開心。


如果不是為了金錢，你想要怎麼過你的生活呢？

 

三、年紀越大、工作越輕鬆

1.幫自己加薪

從社會保險的投保人口來看，台灣有將近1,200萬的勞動人口，所以大部分的人是領取固定的薪資，但是加薪的決定權掌握在老闆手上，什麼時候才能等到小確幸呢？不如我們把加薪的決定權拿回來，除了什麼時候加薪、要加多少都自己決定，這個感覺應該滿好的。

2.被動收入 > 主動收入

隨著年紀增長，慢慢邁入退休的生活，我們的身體體能可能不允許我們長時間的工作、勞動，這時候被動收入除了幫自己加薪，同時也為我們的退休生活增添一層保障，畢竟社會保險的退休金給付並不能提供百分之百的所得替代率，社會保險能夠給予的所得替代率大約五成，勞工人口(勞保老年給付)的所得替代率可能只有25-45%。


所得替代率　＝（退休金 ÷ 退休前薪資）x 100%


好好趁年輕時，幫自己創造被動收入，也是讓自己有一天能早日達到財務自由。


那麼~您準備好幫自己創造被動收入了嗎？

了解自己和家庭成員的價值觀與目標，再訂定適合自己的規劃，讓我們一起達成財務目標。如果想進一步了解，歡迎留言或來信給艾利：jolie1177@gmail.com


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