【財務行為】631法則真的適合我嗎？自己的生活自己決定

談到財務分配時，您可能聽過理財金三角或是631法則，而631法則的比例是根據什麼而來？又真的適合我們嗎？今天會從三個面向What、Why、How來討論631法則以及如何找到適合自己的財務分配比例。

文章目錄
一、什麼是631法則？
二、631法則真的適合我嗎？
三、如何找到適合自己的財務比例？
        1.了解自己的「目標」
        2.了解「現況」
        3.根據目標與現況，願意做什麼「調整」
四、總結

 

一、什麼是631法則？

財務分配631法則，是源自於美國經濟學家們發表的年收入6：3：1分配比例，而後衍生為理財金三角：60%為生活開銷、30%為儲蓄和投資理財、10%為風險管理，而會是這樣的比例是有跡可循的，攸關於現在的生活開銷與未來退休的所得替代率。

註：所得替代率：退休後平均每月可支配金額 / 退休當時的每月薪資。

 

舉例來說（詳下列圖表）：假設Miss. Lin從25歲開始工作，至60歲退休，平均餘命活到85歲，Miss. Lin年收入平均為100萬台幣，生活費60萬，若每年可存下30萬，先不考慮通貨膨脹與投資報酬率，工作35年，60歲退休時可存下1,050萬台幣；退休年長有25年，平均退休生活費將有42萬台幣，換算約7成的所得替代率。這樣的財務分配比例剛好符合631法則。

二、631法則真的適合我嗎？

我認為這是一個通則，但不一定適用於每一個人，因為每個人的生活品質要求不同，金錢的使用方式也不同，未來的生活目標也因人而異。

我的朋友Mr. Lin，現年30歲，年收入100萬台幣，對於現在的生活品質要求高，伙食費每月1.5萬，租房於內湖，房租每個月2萬，有一台汽車基本花費約1萬，自我進修約1萬，旅遊費預留1萬，加總後，每月基本開銷至少7.5萬元，生活開銷大約佔年收入的85%，每月理財金額小於30%。

而另一個朋友Mr. Wang，現年28歲，年收入為60萬台幣，伙食費約6,000元，購物4,000元，住家裡，孝養費5,000元，交通費約1,500元，預留的旅遊費約6,000元，加總後，每月基本開銷約2.25萬，生活開銷大約佔年收入的45%，每月理財金額超過年收入30%以上。

上述兩個朋友的生活理財方式有所謂的對錯嗎？我覺得沒有，如果我們能夠在風險管理做好後，每個人自己現在與未來的生活品質達到平衡，自己過得開心自在，那麼不管是631法則、541、甚至是像《有錢人想的跟你不一樣》一書裡所提到的，六個帳戶理財法，我認為只要是適合自己，並且持續執行，都是很好的理財方式。

財務比例分配的重點在於，未來我們期望的目標是否能夠如期達成，現在與未來能做多少的取捨以達到平衡。

 

三、如何找到適合自己的財務比例？

1.了解自己的「目標」

我覺得這是三個步驟裡最難的，我們可能不是很清楚自己要的是到底什麼，甚至為何而要；反而看著其他人結婚、有房、有車、物質享受，而也被社會既有觀念所迷失或是包袱住，但這些真的是最重要的嗎？這個問題從來就不是是非題或是選擇題，也許就像是考試卷上的簡答題一樣吧！沒有所謂的正確答案。

了解自己，並找到滿足自己內心的那件事（目標），只能靠自己去尋找了！就算沒有找到也沒有關係，讓自己過得開心就好啦！

 

2.了解「現況」

所謂的現況，即個人及家庭財務報表。如果第一個步驟，能夠將目標數字量化，而我們的目標是否能夠如期達成，從兩張表可以簡單看得出來：收入支出與資產負債表。

A收入支出表：從這張表可以看得出我現在的生活品質，也可以初步了解自己的財務比例，生活開銷、儲蓄和投資理財、風險管理。是每個月現金流量的概念。

B資產負債表：代表我過去累積下來的成果，如果我們的習慣與過去一樣沒有改變，資產負債表也可以大致看得出未來淨資產的成長。是資產存量的概念。

所以我們的收入支出與資產負債表，攸關著未來目標的達成率，如同知己知彼，百戰百勝。

註：淨資產=資產-負債。

 

3.根據目標與現況，願意做什麼「調整」

了解自己的現況後，不代表我的目標就能夠如期達成。愛因斯坦有句名言：「什麼叫瘋子，就是重複做同樣的事情還期待會出現不同的結果。」

Insanity: doing the same thing over and over again and expecting different results.
-Albert Einstein

對於現在與未來的生活品質，兩邊勢必會有一些取捨，就像翹翹板一樣，我可以選擇享受當下、及時行樂，也可以選擇為未來多準備一些，或是取得一個平衡，因為每一個未來都會成為那個時候的當下。

這裡所提的「調整」包括增加收入、降低支出、降低目標……等方法，這個要視每個人願意取捨，或不願意取捨的是什麼，再訂定下一步計畫，而最後才會是訂定「理財計畫」與「執行」。

 

四、總結

631法則是個通則，不一定是用於每一個人，了解自己的「想要」、「收支與資產負債表」，會比631法則來的重要，更重要的是，「我們每天是不是能享受當下、過得開心呢？」

以上，都是我真實執行在財務規劃上的觀念，您是否也有不錯的想法與我們分享呢？了解自己和家庭成員的價值觀與目標，再訂定適合自己的規劃，讓我們一起達成財務目標。如果想進一步了解，歡迎留言跟alice說：jolie1177@gmail.com