育嬰留職停薪買年資，容易忽略的2點效益評估

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Photo by Гоар Авдалян on Unsplash 育嬰留職停薪、或當兵留職停薪，可以選擇自願全額繳交退撫基金，俗稱的「買年資」，意思是買留職停薪當年的年資，為的就是退休時能夠有更好的規劃。通常這時候對於是否多一年的退休年資，是需要做一些評估的。 學妹Jane 因為懷了第二胎正準備育嬰留停，在IG發限動詢問關於「留停買年資效益評估」的疑惑。在我理財規劃服務的客群和學員當中，有不少的公教人員也有過類似的情況，我發現大家遇到全額繳交退撫基金效益評估時，常忽略的兩個重點，第一是通貨膨脹、第二是投資效益，我用案例試算給大家看。     一、原以為的留停買年資效益評估 Jane自己試算了留職停薪買年資的效益評估，如下圖： 原以為的留職停薪買年資效益評估 假設留職停薪一年自願全繳退撫基金，明年總共需要繳交 8,826 元 × 12 個月＝ 105,912 元；退休時以薪點 650 來估算月退金，購買年資比不買年資，多了一年年資，退休年資預計為 34 年，屆時所得替代率為 58.5% ，比不買年資的 57.0% 高了 1.5% 。 139 年 8 月 1 日辦理月退後，每月月退休金能夠領到 60,734 元；若選擇不買年資則領59,177元，兩者的月退金差額為 1,557 元。 Janey自己試算的留停買年資效益評估： 105,912 ÷ 1,557 ≒ 68 個月，只要退休後至少領 5 年 8 個月，能夠將 105,912 元領回本。 而她的疑問是，想要了解看看是否有其他請過產假、育嬰假的教師朋友有相關經驗，想要多評估一下！我跟Jane分享，以下兩點也要考量進去，這樣對妳全面的理財規劃會更有幫助。     二、留停買年資，容易忽略的 2 點效益評估 1. 通貨膨脹 不管你的錢放在哪裡，隨著時間拉長，幣值是越來越薄的，現在的 105,912 元並不等於 27 年後的購買力。如果將考慮通膨考慮進去，以平均 2% 來算的話， 在Jane退休的 27 年後， 180,779 元才等值於現在的 105,912 元。 也就是說 180,779 ÷ 1,557 ≒ 116 個月，月退金要領 116 個月，也就是 9 年 8 個月才真正回本。 首先我們要能保證退休後身體健康領超過 10 年，才
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網路世界的發達，資訊大爆炸，規劃保單到理賠自己來就好？！

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面對電腦，想要什麼資料鍵盤輸入進去，沒有什麼是找不到的，對於消費者來說真的很便利，而在這樣的便利下真的就不需要服務了嗎？
近日協助一位保戶大姐辦理了友家保險公司的理賠，大姐施行全子宮切除，獲得友家醫療險的理賠給付約8萬，因緣際會下大姐聊起她對理賠給付的疑慮。雖然大姐的醫療險早期規劃在友家，但我的工作習慣是，無論是否成為我的客戶，我都會協助保單整理與建檔。

待看過所有醫療明細收據後，協助大姐與友家的理賠科溝通，讓原本依「一般全子宮切除術」的給付，重新參照收據點數換算，應以「複雜性全子宮切除術」做理賠給付，對應手術險理賠倍數由10倍變成30倍，順利讓大姐取得剩下應得的16.8 萬理賠給付。


其實一般保戶不會清楚，光是全子宮切除這五個字，在全民健保支付的點數就有8種。理賠給付的要訣是：清楚診斷證明書上載明之手術名稱與收據金額的換算，再對照手術表的理賠倍數，而非單看項目名稱。。

以往對於手術的認定，包含麻醉、切開、縫合，但實際上醫療放射線診療、治療處置及手術，健保點數的標準給付是不同的。
壽險顧問不僅僅在規劃保障時需站在保戶利益上建議，啟動理賠的時候，具備專業的理賠素養同等重要。保戶只需要在治療與調養時，輕鬆的把理賠事宜交付給壽險顧問，這才是規劃保險的初衷。回到大標題，也許真的可以從規劃保單到理賠網路資料搜尋與文件列印送件都自己完成，不過更重要的是壽險顧問能夠給予什麼服務以及理賠或處理案件的經驗。

年底到了，趁這個時候檢視一下我們的目標、責任、財務報表與保單，是否在進度上，或是新的一年有不一樣的想法與計劃。改天再分享：我們規劃的實支實付保單，手術費用保險金，動手術真的都賠嗎？

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